• 2020
  • Lis
  • 24

Przenoszenie czy konsolidacja, czyli co zrobić z niechcianym kredytem?

Często się podkreśla, że zaciągnięcie kredytu to wyraz finansowej dojrzałości. Stwierdzenie to już dawno nie jest do końca zgodne z prawdą. Co prawda nadal ma ono charakter umowy wiążącej, ale wybór określonego Wierzyciela już taki nie jest. Zwłaszcza, że Kredytobiorca ma pełne prawo do jego zmiany, o ile uda się przenieść kredyt do innego banku.

Konsolidacja czy przeniesienie?

Konsolidacja kredytów to pojęcie, poprzez które rozumiemy przeliczenie kilku zaciągniętych i płynnie spłacanych zobowiązań w jedno. Dzięki temu zamiast kilku rat płacimy jedną – niższą. Takie rozwiązanie sprawdza się przede wszystkim wtedy, gdy chcemy znacząco obniżyć wysokość danej raty. A co jeśli mamy jedno zobowiązanie, które chcemy przenieść do innego banku? Taki krok nazywamy przeniesieniem kredytu. Kiedy warto z niego skorzystać?

Przeniesienie kredytu – kiedy warto to zrobić?

Przeniesienie kredytu to proceder dość prosty, ale wymaga on rzetelnego spłacania dotychczasowego kredytu. Warto z niego skorzystać, gdy:

Umowa kredytowa w nowym banku jest znacznie korzystniejsza, niż ta, w ramach której spłacamy aktualne zobowiązanie. Należy przy tym pamiętać, że możliwość wcześniejszej spłaty kredytu musi wiązać się z pewnymi oszczędnościami z tytułu braku naliczonego oprocentowania.

Prowizja nowego banku nie jest wysoka. Bądźmy szczerzy – przeniesienie kredytu do nowego banku wiąże się z koniecznością ponownego zrealizowania wszystkich niezbędnych opłat manipulacyjnych, w tym rzecz jasna prowizji bankowej (której wartość może oscylować nawet w granicach 2 – 3 procent łącznej kwoty kredytu).

Istnieje prawdopodobieństwo wystąpienia opóźnień w spłacie kredytu. Przenosząc kredyt do innego banku można tego uniknąć, gdyż nowa rata może być zdecydowanie niższa od tej pierwotnej. Należy jednak pamiętać, że będzie się to również wiązać ze znacznym wydłużeniem okresu spłaty.

Zmieniła się nasza sytuacja hipoteczna. Przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku również powinno być możliwe, zwłaszcza jeśli pojawiły się nowe aktywa, za pomocą których możemy zaciągnąć (i zabezpieczyć) większe zobowiązanie kredytowe.

Warto czy nie warto – rachunek kosztowy

Teoretycznie przeniesienie kredytu do nowego banku ma sens, aczkolwiek zależy to przede wszystkim od tego, czy w dalszej perspektywie krok ten będzie opłacalny. O ile w przypadku kredytów gotówkowych koszty takiego “manewru” są przewidywalne, o tyle w hipotece trudno dokładnie oszacować wszystkie te niezbędne wydatki. W tym przypadku nie mówimy już wyłącznie o kosztach bankowych, lecz również pozabankowych (np. wydatki ponoszone na notariusza). Przemyśleć nalezy również kwestię ewentualnych, dodatkowych opłat i prowizji, wynikających chociażby z wcześniejszego spłacenia istniejącego zobowiązania. Pamiętajmy też, że znalezienie odpowiedniego banku z korzystną ofertą, nie gwarantuje nam sukcesu. Dlaczego? Ponieważ korzystniejsza oferta może być uzależniona od naszej zdolności kredytowej, a ta – jak wiadomo – nie musi ulegać ciągłej poprawie. W praktyce przeniesienie kredytu do innego banku może się okazać niemożliwe!

Podsumowanie

Przenoszenie banku do innego kredytu to uproszczona forma konsolidacji kredytowej. Ogromną rolę odgrywa tu złożona analiza obydwu ofert kredytowych. Oczywiście zmieniająca się sytuacja gospodarcza może sprawić, że nowa oferta będzie o wiele korzystniejsza. Niemniej dogłębna analiza problemu może być niemożliwa bez wsparcia doradcy kredytowego, który również zainkasuje swoją prowizję. Czy w takiej sytuacji krok ten będzie faktycznie opłacalny?

  • Posted by admin
  • in
  • 2020
  • Lis
  • 24

Dlaczego warto wziąć kredyt konsolidacyjny?

Kredyty są bardzo popularne dlatego też zdarza się że niektóre osoby posiadają na swoim koncie kilka zadłużeń. Począwszy od tego największego czyli kredytu hipotecznego, przez kredyt samochodowy, a ż po raty na nowy sprzęt AGD, RTV, czy meble do nowego mieszkania. Czasami zdarzają się jeszcze niewiele pożyczki na wakacje, a nawet na spłatę wcześniejszych zadłużeń. Z pewnością taki harmonogram rat może wywoływać zamęt, pilnowanie tylu różnych terminów bywa nieco kłopotliwe, a domowy budżet przy takiej ilości zadłużeń może zostać obciążony aż za bardzo. W takiej sytuacji rozwiązaniem problemów może okazać się konsolidacja długów. Kredyty konsolidacyjne tak samo jak wszystkie inne produkty bankowe posiadają swoje jasne i ciemne strony.

Co to jest konsolidacja?

Kredyt konsolidacyjny to przede wszystkim rozwiązanie dla osób, które są bardzo zadłużone, spłacają miesięcznie kilka lub kilkanaście różnych rat w bankach, a rosnące oprocentowanie sprawia, że mają one coraz większe problemy z terminowym regulowaniem zobowiązań. W takiej sytuacji na nasz wniosek banki mogą udzielić nam jednego kredytu, którym będziemy mogli spłacić wszystkie inne zadłużenia. Nie otrzymamy tych pieniędzy na konto ani do ręki, pieniądze te są bezpośrednio przeznaczone na spłatę innych kredytów i są przelewane bezpośrednio na konta innych banków. A zatem od tego momentu będziemy płacić tylko jedną ratę. Niższe oprocentowanie sprawia, że najczęściej wysokość raty kredytu konsolidacyjnego jest niższa niż suma dotychczas spłacanych długów, co dla wielu osób jest również olbrzymim ułatwieniem i można w takiej sytuacji spłacać raty bez większych problemów. .

Dla kogo konsolidacja

Kredyty konsolidacyjne przeznaczone są dla osób zadłużonych. A zatem istnieje niewielkie prawdopodobieństwo, że bank odmówi nam udzielenia takiej pożyczki wydając decyzję z powodu braku zdolności kredytowej. Problemem może być jedynie próba konsolidacja pożyczek zaciągniętych w instytucjach pozabankowych. Nie wszystkie bank chcą konsolidować tego typu pożyczki.

Jak już podejmiemy ostateczną decyzje o konsolidacji powinniśmy się umówić n rozmowę z konsultantem. Musimy przygotować wszystkie potrzebne dokumenty, aby maksymalnie przyspieszyć kredytowanie są to: dokumenty potwierdzające wysokość zarobków, harmonogramy spłat dotychczasowych kredytów, dane o stałych obciążeniach, informacje o nieruchomościach, które mogą być zabezpieczeniem kredytu konsolidacyjnego.

Zalety i wady kredytów konsolidacyjnych

Główną zaletą kredytów konsolidacyjnych jest zmniejszenie wysokości raty miesięcznej. Niższa rata wynika z dwóch faktów – przedłużenia okresu kredytowania oraz z obniżenia oprocentowania. Zaletą jest także płacenie jednej raty, nie musimy przy tym pamiętać o wszystkich terminach tylko o jednym. Niestety wadą jest to, że za konsolidację długu musimy zapłacić. Rozłożenie zadłużenia na więcej rat wydłuża czas spłacania oraz wysokość całkowitego kosztu kredytowego.

  • Posted by admin
  • in